Hoe kan ik als particulier mijn auto financieren?

Ben je toe aan een nieuwe auto en op zoek naar wat voor jou de beste financieringsvorm is? Dan is het belangrijk om vooraf goed te weten welke mogelijkheden er zijn. En vooral welke voor en nadelen daar aan vast zitten. In deze blog zetten wij het graag voor je op een rij.

Een lening, private lease, financial lease, huurkoop, shortlease, operational lease: we worden overspoeld met de verschillende mogelijkheden. Maar wat betekenen ze precies, en wat is voor mij de beste optie? Wat zijn de voor en de nadelen?

Mijn spaargeld gebruiken voor een nieuwe auto?

Het mooiste zou zijn als je je nieuwe elektrische auto met spaargeld zou kunnen betalen. Dat is uiteindelijk het goedkoopst, want je betaalt eenmalig de aankoop en je hebt dan geen extra kosten aan een bank of leasemaatschappij. Andere voordelen zijn dat je geen extra maandlasten hebt, geen verplichtingen en de auto is gewoon van jou.

Nadeel is dan natuurlijk wel dat het een flink gat slaat in je spaargeld, en dat je het onderhoud en de verzekering zelf moet regelen. En.. je moet het spaargeld natuurlijk wel bij elkaar sparen, wat best lang kan duren.

Is een persoonlijke lening een optie?

Als je niet over voldoende spaargeld beschikt, is geld lenen een mogelijkheid. Met bijvoorbeeld een persoonlijke lening spreek je van tevoren een bedrag, de looptijd en de rente af. Met het leengeld (en misschien wat eigen spaargeld) koop je de auto, en deze wordt gelijk jouw eigendom. Het voordeel is dat je sneller een auto aan kan schaffen.

Het nadeel is dat dit wel duurder is dan sparen. En dat je een maandelijkse verplichting hebt, die afhankelijk van de lening soms best lang kan doorlopen. Wat ook kan spelen is dat je een BKR registratie krijgt, waardoor je misschien te weinig hypotheek kan krijgen voor een nieuw huis.
En ook geldt voor deze vorm dat je ook weer zelf verantwoordelijk bent voor het onderhoud en de verzekering van de auto.

Welke lease vormen zijn er voor mij?

Naast sparen en lenen hebben we tegenwoordig steeds vaker de leasevorm. Leasen bestond al veel langer voor bedrijven met zakelijke rijders, maar wordt ook steeds populairder onder de particuliere autokopers. Laat je bij het lesen over leasen niet afschrikken door de vele termen die gebruikt worden. Er zijn eigenlijk maar 2 vormen, namelijk private lease en financial lease.

Private of operationele lease

Private lease (oftewel operational lease) is het meest populair bij particulieren. Je betaalt een vast bedrag per maand waar alle kosten inzitten. Je bent dus echt ontzorgd, want je weet precies waar je aan toe bent. Het enige dat je zelf betaalt zijn de brandstof en eventuele bekeuringen. Eigenlijk is dit hetzelfde als een auto huren, met dat verschil dat je wel voor een langere termijn vastzit aan de lease. Als je door omstandigheden tussentijds de overeenkomst wilt stoppen kan er sprake zijn van een afkoopboete.

Het voordeel van de private lease vorm is dat je snel over een auto kan beschikken en dat je zeker weet wat je elke maand betaalt. Het nadeel is dat de auto aan het einde van het leasecontract niet jouw eigendom is: de auto is dan nog steeds van de leasemaatschappij. Vaak kan je dan vervolgens wel de Die hem dan misschien wel aan jou zal willen verkopen voor de dan geldende marktwaarde.

Een ander nadeel is dat ook bij deze financieringsvorm je een BKR registratie op je naam krijgt. Maar het blijft wel een populaire vorm, omdat je echt overal vanaf bent. Pechhulp, banden, onderhoud.. Je moet er alleen zelf de brandstof in tanken.
Van te voren spreek je meestal wel af hoeveel km je maximaal gaat rijden. En soms kan je de km bundel per jaar wijzigen, waardoor ook het leasebedrag iets hoger of lager wordt.

Financial lease, ook wel huurkoop genoemd

De tegenhanger van private lease is de financial lease vorm (ook wel huurkoop genoemd). Een belangrijkste verschil met operational lease is dat de auto na de afloop van het leasecontract jouw eigendom wordt. Hierdoor is deze vorm duurder dan de operational leasevorm.

In deze vorm ben je wel zelf weer verantwoordelijk voor onderhoud en verzekering. Een belangrijk voordeel van deze financieringsvorm is dat je als (beginnend) ondernemer fiscale voordelen hebt (bijvoorbeeld renteaftrek, afschrijving, investeringsaftrek en btw terugvordering). Je moet hiervoor wel een actief KVK-nummer hebben.

Let wel op: soms wordt deze vorm aangeduid als private lease, deze term is namelijk nog niet beschermd.

Huur, short lease en flex lease

Deze termen zijn vrij duidelijk: huren van een auto doe je voor dagen of weken, bij een short lease gaat het om maanden. Ideaal als je bijvoorbeeld een paar maanden een auto nodig hebt voor een tijdelijke job. Omdat short lease geen beschermde term is is het wel zaak om goed te kijken naar de voorwaarden: zitten er geen vervelende addertjes onder het gras?

Flex lease is een term die door sommige leasemaatschappijen wordt gebruikt als productnaam. Daarbij gaat het dan meestal (zoals de naam al zegt) om een flexibele financieringsvorm van private of short lease, met meestal flexibele voorwaarden.

Conclusie: voor welke financieringsvorm kies ik dan?

Heb je genoeg eigen geld, dan is het het goedkoopst om dat te gebruiken. Je zit dan verder nergens aan vast.

Heb je geen geld en wil je toch snel een auto aanschaffen? Dan is een persoonlijke lening de beste oplossing.

Ben je op zoek naar de zekerheid van vaste kosten per maand, waar ook onderhoud, verzekering en wegenbelasting inzit? Dan kan de private of operational leasevorm het meest geschikt voor je zijn.

Als ondernemer kies je waarschijnlijk voor de financial leasevorm, omdat je hier het meeste (fiscale) voordeel uit kan halen.

Ben je maar voor een korte periode (enkele maanden) op zoek naar een auto? Dan is shortlease waarschijnlijk een prima vorm voor je.

En dan nu: een nieuwe ECAR..

Wil je zelf alvast een elektrische auto uitzoeken om daarna te financieren? Klik dan hier voor de ECAR voorraad..